Vale a pena fazer um consórcio?
Murilo Carneiro
07 Set 2020 04:40
Semana passada, durante uma aula remota, enquanto falava sobre opções de investimento no mercado financeiro, um aluno perguntou se valia a pena fazer um consórcio. Em primeiro lugar, esclareci que, tecnicamente falando, consórcio não é uma modalidade de investimento. Essa opinião também é compartilhada pelo site Melhor Taxa, que afirma: “é bastante comum os consórcios serem descritos como investimentos, mas essa não é uma afirmação verdadeira. Como são mais vantajosos que um financiamento, as pessoas – de forma equivocada – acabam confundindo”.
Na verdade, consórcio é uma forma de se adquirir bens por meio de um autofinanciamento. A Lei nº 11.795 de 2008 é que disciplina todo o Sistema de Consórcio e trata da modalidade de autofinanciamento. A Lei dos Consórcios é complementada por outros atos normativos que são editados pelo Banco Central do Brasil.
Voltando a pergunta do aluno (vale a pena fazer um consórcio?), a resposta não é simples, pois toda modalidade oferecida pelo mercado financeiro para as pessoas adquirem bens possui vantagens e desvantagens. Portanto, para tomar uma decisão, cabe à própria pessoa analisá-las. O primeiro passo para a tomada de decisão é entender melhor o que é um consórcio.
De acordo com o Serasa, consórcio é uma modalidade de crédito na qual pessoas se juntam para cada uma pagar uma parte do bem. Ele funciona como um financiamento em grupo. Você e outras pessoas, que desejam comprar um bem, contribuem com uma parcela mensal para montar uma espécie de poupança conjunta.
O Serasa explica que todos os meses acontece um sorteio, no qual uma pessoa do grupo é selecionada para receber a carta de crédito. Ou seja, ela recebe o dinheiro para efetuar a compra. Se você não quer esperar até o final do consórcio para receber o dinheiro, pode dar lances, como um leilão. Quem der o maior valor, leva a carta de crédito.
A administradora de consórcio, segundo o site Konrero, assim como diz o nome, é a empresa responsável pelo gerenciamento do consórcio. Suas funções principais são recolher o dinheiro de cada participante, inclusive cobrá-lo em caso de atraso ou inadimplência, quando ultrapassa 30 dias; gerenciar o número de participantes e quem pode fazer parte de determinado grupo; organizar as assembleias e sorteios mensais, quando os consorciados podem ser contemplados, entre outras funções.
Em contrapartida, comenta o site Konkero, a empresa administradora recebe de cada participante uma taxa de administração, podendo ser paga junto com as mensalidades devidas. Além disso, sendo uma prestadora de serviço, a administradora deve prestar contas aos consorciados. Afinal, é ela quem gerencia o dinheiro dos participantes. Depois de entender melhor o que é um consórcio, torna-se importante conhecer as vantagens e desvantagens apontadas pelo site Melhor Taxa:
Vantagens
• No Sistema de Consórcio as parcelas são mais baixas que a de um financiamento;
• Consórcios têm prazos mais longos e que variam de acordo com o preço e a natureza do bem;
• O Sistema de Consórcios permite a antecipação de parcelas caso o cotista deseje receber antes do prazo sua carta de crédito, que pode ser através de lance ou sorteio;
• A carta de crédito pode ser utilizada para qualquer finalidade, desde a compra de automóveis à cirurgia plástica.
Desvantagens
• Caso você não seja sorteado ou não consiga dar um lance, será necessário aguardar até o término do prazo para então poder resgatar a carta de crédito;
• Para dar lances e antecipar a carta de crédito, é preciso ter alto valor em dinheiro disponível;
• A desistência de um Sistema de Consórcio é demorada e burocrática, e ainda incide o pagamento de multa caso desista depois dos sete primeiros dias;
• O crédito só é liberado se, no momento da concessão, o cotista estiver com o nome limpo.
Em relação às desvantagens do consórcio, sugiro também a leitura de uma matéria escrita por Leandro Ávila, que foi publicada pelo site Clube dos Poupadores.
