1 - Pessoas de Menor Renda são as que mais utilizam Cheque Especial !!!
Valdir Domeneghetti
16 Jun 2019 17:28
Caras/os Leitoras/es,
O Banco Central do Brasil (BACEN) publicou em 28/05/2019 a edição 2018 do Relatório de Economia Bancária (REB), o qual segundo a nota “trata de um amplo espectro de questões atinentes ao Sistema Financeiro Nacional (SFN) e às relações entre instituições e seus clientes”. A íntegra do referido relatório está disponível em: https://www.bcb.gov.br/publicacoes/relatorioeconomiabancaria. Vou apresentar uma série de análise dos dados desse relatório.
Uma das constatações desse relatório é que as pessoas de menor renda utilizam mais o cheque especial, justamente a modalidade mais cara de crédito, que tem a facilidade de estar sempre disponível, porém cobra juros irreais, que contribuem para o agravamento da situação financeira dessas pessoas.
Vejam na tabela 1, do Relatório de Economia Bancária (REB), que em comparação com as outras modalidade de crédito, o cheque especial tem juros médios muito acima das demais, chegando a 271,% ao ano, ou seja, se você estivesse utilizando R$ 1.000,00 do cheque especial de 01/01 a 31/12/2018, sem ter amortizado os juros ao longo do ano, seu saldo devedor seria de R$ 3.710,00, ou seja, pagaria R$ 2.710,00 de juros.
Tabela 1 – Taxas de juros por grupos distintos de operações de crédito1
|
Grupo de operações de crédito |
Taxa (% a.a.)2 |
|
Modalidades Rotativas (tipo cheque especial) |
271,0 |
|
Crédito pessoal não consignado sem garantia |
111,2 |
|
Crédito pessoal não consignado com garantia |
30,5 |
|
Consignado |
27,4 |
|
Veículos |
24,1 |
|
Imobiliário |
9,3 |
1/ As taxas de modalidades rotativas, consignado, veículos e imobiliário foram extraídas do Sistema Gerenciador de Séries Temporais. As demais foram extraídas do Sistema de Informações de Crédito (SCR) e se referem apenas a operações prefixadas.
2/ Médias mensais do período compreendido entre jan/16 e dez/18.
Note que este é o juro “médio”, conforme levantamento realizado pelo BACEN junto a todos os bancos, no período de 20/05/2019 a 24/05/2019, sobre as taxas de cheque especial para pessoas físicas, na modalidade pré-fixada, classificas por ordem crescente de taxa de juros, seriam:
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|
Taxas de juros |
|
|
Posição |
Instituição |
% a.m. |
% a.a. |
|
1 |
BCO CCB BRASIL S.A. |
0,63 |
7,78 |
|
2 |
BCO ALFA S.A. |
2,62 |
36,41 |
|
3 |
BCO SOFISA S.A. |
2,70 |
37,66 |
|
4 |
BANCO INTER |
3,46 |
50,36 |
|
5 |
NOVO BCO CONTINENTAL S.A. - BM |
3,56 |
52,09 |
|
6 |
BCO FATOR S.A. |
4,41 |
67,88 |
|
7 |
BANCOOB |
4,42 |
68,11 |
|
8 |
BCO CAPITAL S.A. |
5,58 |
91,77 |
|
9 |
BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. |
6,83 |
120,94 |
|
10 |
BRB - BCO DE BRASILIA S.A. |
7,68 |
142,91 |
|
11 |
BCO BANESTES S.A. |
9,23 |
188,41 |
|
12 |
BCO LUSO BRASILEIRO S.A. |
9,25 |
189,05 |
|
13 |
BCO DO EST. DO PA S.A. |
9,27 |
189,64 |
|
14 |
BCO TRIANGULO S.A. |
10,25 |
222,60 |
|
15 |
BCO DA AMAZONIA S.A. |
10,48 |
230,81 |
|
16 |
BCO RENDIMENTO S.A. |
10,84 |
243,86 |
|
17 |
BCO DO EST. DE SE S.A. |
11,96 |
287,86 |
|
18 |
BANCO ORIGINAL |
11,96 |
288,10 |
|
19 |
CAIXA ECONOMICA FEDERAL |
11,97 |
288,45 |
|
20 |
BCO DO ESTADO DO RS S.A. |
11,98 |
288,67 |
|
21 |
BCO BRADESCO S.A. |
12,15 |
296,01 |
|
22 |
BCO DO BRASIL S.A. |
12,20 |
298,09 |
|
23 |
BCO SAFRA S.A. |
12,26 |
300,67 |
|
24 |
ITAÚ UNIBANCO S.A. |
12,51 |
311,34 |
|
25 |
BCO A.J. RENNER S.A. |
13,69 |
366,15 |
|
26 |
BCO DAYCOVAL S.A |
13,98 |
380,90 |
|
27 |
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. |
14,74 |
420,74 |
|
28 |
BCO AGIBANK S.A. |
15,13 |
442,25 |
|
29 |
BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. |
16,27 |
510,43 |
Portanto, a situação poderia ser pior, os juros podem ultrapassar 500% ao ano, no nosso exemplo, se você estivesse utilizando R$ 1.000,00 do cheque especial do banco que cobra mais juros, de 01/01 a 31/12/2018, sem ter amortizado esses juros ao longo do ano, seu saldo devedor seria de R$ 6.104,30, ou seja, pagaria R$ 5.104,30 de juros.
ATENÇÃO: se você estiver precisando de empréstimo NÃO recorra ao cheque especial, tente um crédito pessoal ou consignado, pois além de terem juros infinitamente menores, você pode pagar em parcelas.
No próximo post, apresento outros detalhes sobre este assunto.
