2 - Qual o motivo para que o Cadastro Positivo ter voltado à pauta do Governo Federal?
Valdir Domeneghetti
29 Jan 2017 17:12
Caras/os Leitoras/es,
Neste post volto ao tema sobre Cadastro Positivo, porque é um dos fatores importante para a redução das taxas de juros dos empréstimos e financiamentos no Brasil.
Hoje em dia a maioria dos brasileiros sabe o que significa Crédito Consignado, só para refrescar, é aquele empréstimo concedido a pessoas que recebem pensões / proventos / salários, onde os bancos-financeiras antecipam valores aos clientes e vão descontando mensalmente no seu contracheque (holerite) as prestações.
Por que os juros do consignado são “mais baratos” que o de outras modalidades de empréstimos?
O motivo é bastante simples, os bancos-financeiras não embutem no custo dos juros desses empréstimos consignados a taxa de risco, ou seja, no consignado o número de pessoas que deixam de pagar as prestações é reduzido (o menor nível entre todos os empréstimos para pessoa física).
Será que entendi?
Quer dizer que, se o pagamento das prestações de todos os clientes for garantido para bancos-financeiras, a taxa geral dos empréstimos será menor?
Bingo!!!
É aí que entrava a urgência na implementação do Cadastro Positivo, pois os bancos-financeiras e também lojas, ao terem acesso a pontualidade dos potenciais clientes, certamente cobrariam juros mais baixos para aqueles que nunca ou raramente atrasam e juros mais altos para aquelas pessoas que sempre atrasam.
Vejam que interessante, haveria uma PEQUENA REVOLUÇÃO, quando alguém chega, atualmente, em um banco-financeira ou mesmo uma loja e solicita um empréstimo/financiamento, eles automaticamente consultam se a pessoa tem restrições (SPC, SERASA, protestos, cheques devolvidos, etc.). A partir da regulamentação do Cadastro Positivo deveria haver uma alteração, também consultam se a pessoa paga outras contas no vencimento (bancos, concessionárias de fornecimento de água/energia, carnês de outras lojas, administradoras de cartões de crédito, etc.). O cadastro tem um banco de dados com os pagamentos no vencimento ou em atraso nos últimos 15 anos.
No mundo inteiro as pessoas/empresas/governos que pagam pontualmente são beneficiadas com taxas de juros menores, podemos citar um caso bastante conhecido entre nós, o do próprio Brasil. Em 20/02/1987 (plano cruzado) o governo brasileiro disse que não pagaria os credores internacionais (decretou a moratória unilateral), ficamos no “SPC” de países e bancos internacionais por 20 anos (restrição foi excluída em 2008 – Brasil voltou a pagar suas dívidas em 09/1988). Nesse período pagávamos altíssimas taxas de juros internacionais. A partir daquele ano (2008) começamos a pagar juros menores pelo fato de termos voltado a honrar nossas dívidas no vencimento (1988). Em que pese certa preponderância, houve, além desse, um conjunto de fatores responsáveis pela redução dos juros pagos pelo Brasil.
A partir de agosto de 2013, quando o Cadastro Positivo entrou em vigência, houve pouca evolução, ainda há uma série de entraves, inclusive culturais para que ele decole e produza resultados aos consumidores (redução das taxas de juros), porém foi um avanço e temos que contribuir para que o mesmo seja efetivamente implementado.
Dentre as novas medidas divulgadas na matéria da Secretaria do Palácio do Planalto (https://www2.planalto.gov.br/acompanhe-planalto/noticias/2016/12/adesao-ao-cadastro-positivo-sera-automatica), estão a melhoria na avaliação de riscos e criação de uma plataforma para registrar ativos financeiros:
“Com uma melhor avaliação de risco, as instituições financeiras poderão desenvolver mais adequadamente suas estratégias para a liberação de empréstimos e financiamentos, o que vai reduzir a inadimplência. Será criada uma plataforma para registrar ativos financeiros usados como garantia para operações de crédito. Esse ambiente vai centralizar registro de duplicatas mercantis, recebíveis de cartão de crédito e outros. A plataforma vai ainda aumentar a segurança dos credores nas operações de desconto de recebíveis, o que aumenta a oferta de crédito às pequenas e médias empresas e reduz a taxa de juros para elas.”
No próximo post, apresento novo assunto.
