Cartão de Crédito – Cartilha do BACEN esclarece dúvidas!
Valdir Domeneghetti
17 Fev 2013 18:48
Caras/os Leitoras/es,
O Banco Central do Brasil (BACEN) frequentemente edita orientações por meio de comunicados, resoluções, e também cartilhas, versando sobre os mais variados temas de interesse da população.
Uma dessas publicações é a Cartilha sobre Cartões de Crédito, disponível em: https://www.bcb.gov.br/pec/appron/apres/cartilha.pdf, a qual, por meio de perguntas e respostas, elucida grande parte das dúvidas dos cidadãos a respeito desse produto bancário que só cresce em nível de utilização, superando nos últimos anos instrumentos de pagamentos tradicionais como dinheiro e cheque.
Referida cartilha está embasada em regras do Conselho Monetário Nacional (CMN) que decidiu, em 25 de novembro de 2010, pela edição da Resolução nº. 3.919, a qual trouxe, dentre outras mudanças, a padronização da cobrança de tarifas sobre cartões de crédito. A partir de 01 de junho de 2011, entrou em vigor as regras determinando o limite máximo de 5 (cinco) tarifas para esse serviço, além de exigir o pagamento mínimo de 15% do valor da fatura mensal (percentual que chegou a 20% em 31/12/2011).
Nesta cartilha são respondidas 14 perguntas, sendo que a última apresenta os locais e formas do cidadão registrar suas reclamações junto ao BACEN:
1) O que é cartão de crédito básico? É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou serviços. O preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado pela emissora entre todos os cartões por ela oferecidos. As instituições financeiras, no processo de negociação com os clientes, estão obrigadas a oferecer o cartão básico, que pode ser nacional e/ou internacional. Esse cartão não pode ser associado a programas de benefícios e/ou recompensas.
2) Existe outro tipo de cartão? Sim. O cartão de crédito que, além de permitir o pagamento de compras, está associado a programas de benefícios e recompensas, é definido como cartão diferenciado. O preço da anuidade do cartão diferenciado deve abranger, além da utilização do cartão para o pagamento de compras, também a participação do usuário nos programas de benefícios e recompensas associados ao cartão. É opção do cliente a contratação de cartão básico ou de cartão diferenciado, observando que os cartões básicos terão as menores tarifas de anuidade dentre todos os cartões ofertados pelos emissores.
3) Quais tarifas podem ser cobradas pela emissora do cartão de crédito? É admitida a cobrança de cinco tarifas, válidas tanto para os cartões básicos quanto para os diferenciados. São elas: a. anuidade; b. para emissão de 2ª via do cartão; c. para retirada em espécie na função saque; d. no uso do cartão para pagamento de contas; e e. no caso de pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.
4) A limitação do número de tarifas a cinco já está valendo para todos os cartões de crédito? Não. Essa limitação será obrigatória para os cartões de crédito que forem emitidos a partir de 1º/6/2011. Para quem já tem cartão de crédito hoje ou adquirir um até 31/5/2011, as cinco tarifas admitidas passam a valer a partir de 1º/6/2012. Esses prazos valem também para as regras sobre cartão básico e cartão diferenciado.
5) O que deve constar na fatura do cartão de crédito? Além das tarifas, a fatura deve ter informações, pelo menos, a respeito dos seguintes itens:a. limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito passível de contratação; b. gastos realizados com o cartão, por evento, inclusive quando parcelados; c. identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores; d. valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma separada de acordo com os tipos de operações realizadas com o cartão; e. valor dos encargos a serem cobrados no mês seguinte, no caso de o cliente optar pelo pagamento mínimo da fatura; e f. Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, das operações de crédito passíveis de contratação.
6) Qual é o valor mínimo exigido para pagamento da fatura? Com o objetivo de diminuir o risco de superendividamento, o ConselhoMonetário Nacional determinou que, a partir de 1º/6/2011, o valor mínimo da fatura de cartão de crédito a ser pago mensalmente não pode ser inferior a 15% do valor total da fatura. A partir de 1º/12/2011, o valor do pagamento mínimo sobe para 20% do valor total da fatura.
7) O que acontece no caso do pagamento do valor mínimo da fatura ou de apenas parte do valor total? O contrato firmado entre o cliente e a instituição emissora de cartão de crédito deve prever os procedimentos a serem adotados nessas situações. É usual a previsão de contratação automática de operação de crédito em valor correspondente ao saldo não liquidado. As operações de crédito estão sujeitas à incidência de encargos financeiros.
8) Quais são os encargos financeiros incidentes na operação de crédito decorrente do não pagamento do valor total da fatura do cartão de crédito? Assim como as demais operações de crédito, as operações decorrentes do uso do cartão de crédito estão sujeitas à cobrança de juros. As taxas de juros são livremente pactuadas entre o cliente e a emissora do cartão.
9) A instituição financeira emissora do cartão de crédito pode enviar um cartão sem que tenha sido solicitado? Não. A regulamentação proíbe a remessa do cartão de crédito sem prévia solicitação.
10) O que deve ser feito em caso de recebimento indevido de um cartão de crédito? O cartão não deve ser utilizado. O cliente deve entrar em contato com a instituição que emitiu o cartão para registrar a ocorrência e solicitar o seu cancelamento. Essas providências podem ser tomadas nas agências da instituição financeira emissora do cartão de crédito e nos serviços de atendimento ao consumidor (SAC) disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou pela internet. Se essas tentativas de solução não funcionarem, é necessário entrar em contato com a ouvidoria da instituição financeira emissora do cartão de crédito. A lista das ouvidorias dos bancos, com os nomes dos ouvidores e contatos das ouvidorias, pode ser obtida no site do Banco Central (www.bcb.gov.br), no Perfil Cidadão, Bancos e Ouvidorias dos Bancos.
11) O que fazer ao perceber que está havendo cobrança indevida de tarifas do cartão de crédito? O cliente deve procurar primeiramente a agência responsável por seu atendimento e buscar a solução do problema com o gerente responsável por sua conta. Caso não consiga, deve recorrer aos serviços de atendimento ao consumidor (SAC) disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou pela internet. Se as tentativas de solução pelos canais indicados não funcionarem, o cliente deve entrar em contato com a ouvidoria da instituição emissora do cartão de crédito. Por fim, caso o cliente não consiga solução, poderá apresentar sua reclamação aos órgãos de defesa do consumidor ou ao Banco Central, contribuindo, dessa forma, com subsídios para o processo de fiscalização das instituições supervisionadas.
12) Qual a punição para as instituições financeiras emissoras de cartão de crédito no caso de descumprimento da regulamentação? As instituições financeiras emissoras de cartões de crédito são reguladas pelo Conselho Monetário Nacional e supervisionadas pelo Banco Central, estando sujeitas às sanções previstas na Lei nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964. Entre as punições possíveis estão, por exemplo, advertência e multa.
13) Como o Banco Central realiza a fiscalização das operações com cartões? O Banco Central realiza ações de supervisão contínuas, por meio de procedimentos previamente agendados e periódicos, em que um dos módulos de fiscalização diz respeito à avaliação do cumprimento das disposições regulamentares que disciplinam o relacionamento entre instituições financeiras e seus clientes. O foco do Banco Central, no tratamento de denúncias e reclamações recepcionadas, é a verificação do cumprimento das normas específicas de sua competência, para que as instituições supervisionadas atuem em conformidade às leis e à regulamentação. As operações com cartões de crédito realizadas por instituições financeiras integram ainda o escopo dos trabalhos de fiscalização do grupamento das operações de crédito, tendo em vista o objetivo de se avaliar o risco, imediato ou potencial, que essas operações representam para a situação patrimonial e econômico-financeira da instituição emissora do cartão.
14) Como fazer reclamação no Banco Central? O Banco Central recebe as reclamações pelos seguintes canais de atendimento:
Atendimento presencial - Na sede do Banco Central, em Brasília, de segunda a sexta, das 8h às 18h. Endereço: Setor Bancário Sul (SBS) – Quadra 3 – Bloco B – Edifício-Sede. Nas cidades onde o Banco Central mantém representação, de segunda a sexta, das 9h às 16h.
Atendimento por telefone - 0800-979-2345, das 8h às 20h, de segunda a sexta.
Atendimento pela internet - Na página do Banco Central (www.bcb.gov.br), acessar: Perfis, Cidadão, Banco Central do Brasil, Atendimento ao Público e Reclamações.
Atendimento por correspondência - Recebimento de correspondência nos endereços relacionados no atendimento presencial.
No próximo post, apresento as vantagens e desvantagens de incluir na fatura de cartão de crédito o pagamento de boletos diversos e contas de serviços (água, energia, gás, telefone, etc.).
