O que é o “CET” – Custo Efetivo Total e por que é exigido em empréstimos/financiamentos?
Valdir Domeneghetti
17 Jun 2012 16:47
Caras(os) Leitoras(es),
No post da semana passada, As “Armadilhas” da comparação de taxas de juros de empréstimos/financiamentos entre bancos diferentes, trouxe um alerta para você leitora(or) sobre o cuidado na comparação de taxas de empréstimos/financiamentos entre bancos/financeiras, apresentei um exemplo simples para melhor clarificar a questão.
Hoje recorro novamente aquele exemplo para esclarecer o significado da sigla “CET”, ou seja, Custo Efetivo Total:
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Empréstimo |
Juros Anuais |
Prestação |
Outros Acréscimos |
Montante Final (prestações x 12) |
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SEM A TAC – TAXA DE ABERTURA DE CRÉDITO |
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R$ 1.000,00 |
14% ao ano |
R$ 95,00 |
R$ 0,00 |
R$ 1.140,00 |
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CONSIDERANDO A TAC DE R$ 108,00 E DIVIDINDO-A POR 12 MESES |
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R$ 1.000,00 |
14% ao ano |
R$ 104,00 |
R$ 108,00 |
R$ 1.248,00 |
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BANCO QUE COBRAVA 20% AO ANO – SEM TAC |
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R$ 1.000,00 |
20% ao ano |
R$ 100,00 |
R$ 0,00 |
R$ 1.200,00 |
Vejam, se for comparado somente as taxas, podemos incorrer no erro de contratar o empréstimo com banco que cobra 14% de juros ao ano, mas pelo que foi demonstrado no quadro acima, ficou evidente que o banco que cobra 20% de juros ao ano tem a prestação menor.
Por que isso ocorre?
O governo, atualmente e por força de dispositivo legal, exige que bancos/financeiras divulguem, além da taxa de juros na forma mensal e anual, o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo/financiamento, medida que confere maior transparência na relação com o consumidor e facilita a comparação entre bancos.
No exemplo do quadro acima, o CET do banco que cobra 14% ao ano é de 24,80% ao ano, ou seja, 14% a.a. de taxa de juros + 10,8% a.a. de TAC (tarifa) = 24,80%.
Agora, o banco que cobra 20% ao ano tem o CET dos mesmos 20% a.a., neste exemplo hipotético, a instituição financeira cobra somente a taxa de juros, deixando de cobrar outros encargos/acessórios.
O exemplo limitou-se a calcular o montante e a diferença de um ano, imaginem essa diferença de CET nos financiamentos imobiliários, os quais eram contratados até 30 anos (360 meses) e agora a Caixa Econômica Federal já oferece em 35 anos (420 meses), com certeza envolve muito dinheiro no final do prazo.
Geralmente, os financiamentos imobiliários são contratados pelo SAC (Sistema de Amortização Constante), sistema cuja prestação e os juros são decrescentes e o valor da amortização é constante. No exemplo da tabela abaixo vou demonstrar um financiamento de R$ 100.000,00 por 30 anos (360 meses) e o banco cobrando juros de 9,20% ao ano:
|
Nº |
Prestação |
Juros |
Amorti zação |
Saldo devedor |
Seguro Imóvel |
Seguro de Vida |
Tarifa |
|
1 |
1.013,90 |
736,12 |
277,78 |
99.722,22 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
2 |
1.011,85 |
734,08 |
277,78 |
99.444,44 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
3 |
1.009,81 |
732,03 |
277,78 |
99.166,67 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
| |
| |
| |
| |
| |
| |
| |
| |
|
360 |
279,82 |
2,04 |
277,78 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
Total |
232.869,68 |
132.869,69 |
99.999,99 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
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Para ver o cálculo completo, com todas prestações, basta simular no link: https://fazaconta.com/financiamentos-pmt-rate-nper.htm |
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Notem, em um financiamento de R$ 100.000,00 você paga R$ 232.869,68 em 30 anos (360 meses), sendo R$ 132.869,69 de juros e R$ 99.999,99 de amortização.
Para o exemplo acima eu não considerei a cobrança dos seguros de vida para quitação do financiamento, de incêndio para o imóvel e das tarifas, que também devem ser somados para apurarmos o CET do financiamento imobiliário.
CUIDADO!!! Há bancos que informam que estão cobrindo a taxa de juros e aumentam o valor dos seguros e das tarifas, com isso o CET fica maior.
Na próxima semana volto neste assunto, apresentando dicas sobre a comparação de financiamentos imobiliários, simulando seguros e tarifas.
